JAK POUŽÍVAT STAVEBNÍ SPOŘENÍ

JAK POUŽÍVAT STAVEBNÍ SPOŘENÍ

Stavební spoření zná skoro každý a téměř v každé rodině nějaká smlouva existuje. Stavební spoření je u  nás oblíbené historicky tím, že v dobách jeho začátků prakticky neexistovala jiná možnost investování a navíc  konzervativně laděný národ slyší na jistotu výše úroků, státní podporu a garanci pojištění vkladů.

Od té doby se situace změnila a dnes  je k dispozici mnohem více možností, jak investovat své peníze. Jak je tedy výhodné nyní vkládat prostředky do stavebního spoření ?

Státní podpora je aktuálně 10 % z ročního vkladu, maximálně však z 20.000 Kč ročně, aktuální úrokové sazby stavebních spořitelen se pohybují v rozmezí 1% – 1,5 % p.a. Abychom měli nárok státní příspěvek, musíme spořit nejméně 6 let.

Možná si položíte otázku, proč tedy není celkový výnos přes 10 % ? Je to proto, že státní příspěvek dostaneme pouze za platbu za jeden konkrétní rok.  První rok tedy dostaneme 2.000 Kč, druhý rok také pouze 2.000 Kč, nikoliv 4.000 Kč, atd. Proto se potom celkový efektivní výnos snižuje.

Podívejme se, jak výhodné je spoření v minimálním možném horizontu (tj.6 let) při různé výši měsíčních vkladů

Úroková sazba 1,5 % p.a., délka spoření 6 let, poplatek 1% z cílové částky, poplatek  za vedení účtu 310 Kč/rok

 Nejefektivnější je tedy spoření s částkou 1 700 Kč/měsíc (či 20 000 Kč/rok), kde je maximální výše státní podpory. Efektivní úrok se zde pohybuje zhruba na hranici průměrné inflace. Mějte na paměti, že výši poplatků ovlivňuje i cílová částka (CČ), která je na smlouvě nastavená Je nutné dávat pozor na to, aby  CČ odpovídala přibližné výši celkové očekávané částky na konci spoření. Při optimálním nastavení (1 700 Kč/měsíc) by se měla cílová částka pohybovat okolo  150 000 Kč. Bohužel se vyskytují případy nekalých praktik, kdy někteří poradci sjednávali i miliónové cílové částky. Je to proto, že jsou odměňováni z poplatku za cílovou částku. Nenechejte proto se vmanipulovat do nesmyslně vysokých cílových částek, ze kterých byste platili vysoké poplatky.

CO KDYŽ BUDEME SPOŘIT DÉLE NEŽ 6 LET

Často se stává, že lidé spoří na stavebním spoření déle než 6 let. Jak se v tomto případě změní efektivita ?

Úroková sazba 1,5 % p.a., délka spoření 10 let, poplatek 1% z cílové částky, poplatek  za vedení účtu 310 Kč/rok.

 V tabulce jsou výsledky v případě, že bychom pokračovali ve spoření další 4 roky (celkem tedy 10 let) s tím, že adekvátně byly navýšeny cílové částky. I v tomto případě je nejefektivnější variantou měsíční platba 1 700 Kč, ovšem s již mnohem nižším efektivním úrokem. Delší doba spoření má tedy v tomto případě negativní vliv na výnos.

Co tedy dělat s končící smlouvou ? To záleží především na našich cílech a ostatních finančních zdrojích. Po uplynutí 6-ti leté vázací doby se ze stavebního spoření stává krátkodobý termínovaný vklad  (obvykle s výpovědní lhůtou 3 měsíce). Stavební spoření tak můžeme použít jako poměrně likvidní rezervu. Samozřejmě bychom ale měli mít ještě pohotovostní rezervu na překlenutí doby, než se k penězům ze stavebního spoření dostaneme.

Pokud objem prostředků na stavebním spoření již překračuje doporučenou rezervu, pak má smysl smlouvu ukončit, peníze investovat dle finančního plánu a případně založit spoření nové.

JEDNORÁZOVÉ STAVEBNÍ SPOŘENÍ

Stavební spořitelny ve snaze udržet si naspořené vklady klientů nabízejí po uplynutí 6 let  variantu převedení zůstatku staré smlouvy na novou s tím, že tam klient již dalších 6 let nemusí nic spořit.

Zda to má smysl ukazuje následující tabulka (výše počátečního vkladu je částka, kterou jsme naspořili za prvních 6 let):

Úroková sazba 1,5 % p.a., délka spoření 6 let, poplatek  z cílové částky  0 %, poplatek  za vedení účtu 310 Kč/rok.

 Ve výpočtu je zohledněna obvyklá praxe nulového poplatku z cílové částky. Přesto je celkový efektivní úrok téměř o 1 procentní bod nižší než při klasickém pravidelném spoření. Tato varianta má navíc další podstatnou nevýhodu – musíme počítat s tím, že máme na dalších 6 let blokovanou částku, kterou jsme před tím již uplynulých 6 let spořili.

Celkově tedy máme 12 let vázané peníze s efektivním úrokem pohybujícím se pouze na úrovni inflace, což určitě není správná varianta.

JAK ZABUDOVAT STAVEBNÍ SPOŘENÍ DO PORTFOLIA

Stavební spořitelny vydělávají peníze jednak díky poskytovaným úvěrům a také díky dluhopisům, které za volné peníze nakupují do portfolia. Vlastnostmi má tedy stavební spoření nejblíže k dluhopisům a můžeme jej proto ve své klasické 6-ti leté variantě považovat za součást dluhopisové části svého portfolia.

Případně, po uplynutí vázací doby, jak bylo popsáno výše, lze peníze využít jako poměrně rychle dostupnou rezervu.

Nemůžeme jej ale v žádném případě doporučit jako dlouhodobou investici, protože v těchto případech je nutné používat nástroje, které realizují mnohem vyšší výnosy, např. podílové fondy.