VAROVÁNÍ – DEJTE SI POZOR NA NOVÉ ŠMEJDY 3.8.2015

VAROVÁNÍ – DEJTE SI POZOR NA NOVÉ ŠMEJDY

Nedávno mi zavolal jeden člověk, který se představil jako zástupce Unie subjektů ochrany spotřebitelů (USOS). Sdělil mi, že pomáhají klientům vymáhat peníze od pojišťoven. Protože v poslední době vzniklo na trhu více takových subjektů a téma bylo také diskutováno v médiích, předpokládal jsem, že je to další firma, která pomáhá vymýtit nešvary pojišťovacích zprostředkovatelů.
Požádal jsem tedy o zaslání podrobnějších informací o jejich práci.

V úvodu mailu, který mi obratem přišel, bylo několik odkazů na články v médiích, které poukazují na některé případy nekalých praktik v pojišťovnictví i ve zprostředkování obchodů s akciemi.
Poté bylo citováno vyjádření ČNB o tom, že zprostředkovatel musí nabízet produkty v souladu s potřebami klienta, atd.
A dále byly uvedeny konkrétní škody, které mohou klientům vzniknout:

1. Životní pojištění
– Zjistili jste, že v případě zrušení pojistné smlouvy dostanete mnohem méně, než jste uhradili?
– Nevysvětlil vám poradce, že Vaše finance jsou investovány do podílových fondů a že o ně můžete i přijít?
– Zrušili Vám pojistnou smlouvu a nahradili identickou?
– Převedli Vám peníze ze stavebního spoření na pojištění?

2. Úrazové pojištění
– Máte uzavřené úrazové pojištění a nebylo Vám vysvětleno, na co jste přesně pojištěni?
– Měli jste úraz a pojišťovna vyplatila méně, než jste měli dostat dle smlouvy?
– Pojišťovna Vám neuhradila peníze s odkazem na chybně napsanou lékařskou zprávu?

3. Povinné a havarijní pojištění
– Měli jste pojistnou událost a pojišťovna vám vyplatila méně, než máte sjednáno?
– Krátili či odmítli Vám plnění z důvodu „chybně“ vyplněného protokolu o nehodě?
– Hodnota Vašeho vozu klesla, ale stále platíte stejně vysoké pojistné?

4. Pojištění nemovitosti, domácnosti, majetku
– Víte, že pojišťovna Vám může krátit plnění pojistné události až o polovinu, máte-li chybně stanovenu hodnotu nemovitosti?
– Vyplatila Vám pojišťovna méně na základě nižšího ocenění vzniklé škody?

5. Důchodové pojištění
– Ukládáte si dlouhodobě na důchod a nakonec dostanete k důchodu méně než jste si uložili?
– Garantovala vám pojišťovna zhodnocení, dle technické Úrokové míry stanovené od ČNB, ale nevyplatili ani hodnotu Vašich vkladů?

Nakonec byla uvedena výzva, že pokud mám jakoukoliv pojistnou smlouvu, mohou mi pomoci při získávání financí zpět. Pro prvotní posouzení, že prý potřebují pojistnou smlouvu a korespondenci s pojišťovnou nebo se zprostředkovatelem.

Teoreticky se může vše, co je v těch pěti popsaných bodech klientovi přihodit, ovšem je otázka, jak velká je to vina zprostředkovatele a jaká je šance na to vymoci nějakou náhradu a dokázat zprostředkovateli úmysl.

Pustil jsem celou věc z hlavy, ovšem za pár dnů mi volal opět onen zástupce USOS, zda jsem mail četl a co tomu říkám. Vzhledem k tomu, že veškeré pojistné události, které jsem kdy měl, byly vyřešeny k mé spokojenosti a životní pojištění mám rizikové (tj.bez spořící složky), tak jsem mu řekl, že děkuji za nabídku, ale pro mě je bezpředmětná.

A pak přišlo něco, co mě přimělo k tomu, abych s ním ještě chvíli hovořil.

Pán se zeptal, zda mám životní pojištění (i když jsem to již předtím říkal)
Odpověděl jsem, že ano, ale rizkové a tudíž se mě problém s odkupným a podílovými fondy netýká.
Načež on odvětil: “ Takže máte úrazovku? Jste pojištěný na úraz?“
Já říkám: „Ne, mám rizikové životní pojištění, kde jsou kryta všechna potřebná rizika nejen z důvodu úrazu. ale i z důvodu nemoci.“
On: “ Já Vás chápu, já vím jak to myslíte, ale tak to není. I u rizikového pojištění musíte nejprve tu částku naspořit, aby Vám ji v případě pojistné události mohli vyplatit .“ (!!!!)

To už jsem si říkal, že to nebude jen tak a něco zajímavého se ještě dozvím. Každopádně pro upřesnění pro neznalé – u každého životního pojištění (rizikového i investičního) platí pojistná částka, kterou máte uvedenou ve smlouvě a pokud máte pojištění se spořící složkou (tj.kapitálové nebo investiční), tak může nastat několik variant výplaty (buď součet pojistné částky a naspořené částky nebo vyšší z obou částek, apod.), ale to je vše uvedeno v pojistných podmínkách. Pojistné plnění není nikdy závislé (pouze) na výši naspořené částky.

Takže jsem mu odvětil: “ Vážený pane, takže když máte pojištění domu, tak tam taky něco spoříte a škodu dostanete vyplacenou, až dost naspoříte?“

On: “ Já Vás chápu, já vím jak to myslíte, ale vy tomu tak nerozumíte, jako já, Vy to nechcete pochopit.“ (!!!)

Měl jsem chuť mu říct, že by si alespoň mohl zjistit, komu volá (e-mail už znal, tak čím se asi může zabývat poinvestment.cz ?), ale pokračoval jsem v roli mírně poučeného klienta.

Já: “ Dobře, já Vám mohu poslat název pojišťovny a druh produktu, který mám uzavřený, výši pojistných částek u jednotlivých rizik a vy mi tedy můžete říct, co je                       špatně? Neznám vás, takže vám  nebudu posílat kopii své smlouvy.“

On: “ To nejde, musíte poslat smlouvu.“
Já: “ Proč? Budete znát pojišťovnu, produkt, pojistné částky. Produkt je standardní, takže pojistné podmínky jistě máte.“
On: „Vy to nechcete pochopit.“
Já: “ Můžete mi říct, jak jste odměňovaní?“
On: “ Analýza je zdarma, ale pak je potřeba posudek, který platí klient a pak máme 25% z vymožené částky.“
Já: “ Jak můžete u investičního pojištění prokázat úmyslné poškození, že klient nedostal na konci smlouvy nebo při jejím zrušení tolik, kolik očekával, když výsledná částka je závislá na vývoji podílových fondů?“
On: „No, když mu to zprostředkovatel neřekl, že to bude kolísat.“
Já: “ Ale, jak to prokážete, vždyť je to v pojistných podmínkách, že hodnota spořící složky je
závislá na vývoji fondů.“
On: „Vy to nechcete pochopit. To není možné.“
Já: „Tak to se asi nedomluvíme.“
On: „To asi ne“

Nevěděl jsem, jestli se mám smát nebo plakat, protože, jestli takto chtějí pomáhat poškozeným klientům, tak to je katastrofální.

Podíval jsem se na USOS podrobněji a zjistil jsem, že ji tvoří tři firmy a dle registru ČNB jsou minimálně v jedné z nich lidé, kteří mají registraci, která se váže k pojišťovnictví. Dá se tedy předpokládat, že mají prospěch z uzavírání nových smluv.

Nemám samozřejmě žádné důkazy, že by právě tento spolek vytahoval z klientů další peníze, místo aby jim pomáhal. Řekl bych ale, že je pravděpodobné, že po odeslání kopie pojistné smlouvy se klientovi po čase ozve nějaký další zprostředkovatel a bude mu nabízet nějakou novou smlouvu.

Každopádně výše uvedený rozhovor je velké varování, aby si každý, kdo má podezření na nekalou činnost nebo pochybení finančního poradce, pořádně prověřil, komu svěřuje své údaje a co za to zaplatí a kdy.

Myslím si, že pokud existuje podezření na opravdu vážné pochybení poradce, je lepší obrátit se přímo na oddělení dohledu nad finančním trhem ČNB.

A jak se tedy bránit proti nekalým praktikám finančních poradců ?

Chystáte-li se uzavírat nějakou pojistnou smlouvu nebo chcete-li investovat, prostudujte si pečlivě pojistné podmínky (u pojištění) a obchodní podmínky (u investic) a zaměřte se především na poplatky, výluky a definice pojistných událostí. Pokud vám je cokoliv nejasného, tak se ptejte poradce. Jestliže Vám to nevysvětlí srozumitelně, pak raději smlouvu neuzavírejte nebo vyhledejte jiného poradce.
Důležité je také vědět, proč byste měli uzavírat právě tuto konkrétní smlouvu. Doporučení by mělo vycházet z finančního plánu, který byste měli mít od poradce zpracovaný.

Ovšem zdaleka nejlepší obranou je zvyšování vlastní finanční gramotnosti – to znamená znát základní rozdíly mezi pojistnými produkty (např. rozdíl mezi investičním a rizikovým životním pojištěním), vědět, jak fungují otevřené podílové fondy, jakou výkonnost od nich můžete očekávat, atd. Je dobré číst hlavní zprávy finančních rubrik v médiích, abyste byli alespoň obecně v obraze. Lépe tak poznáte, zda Vám finanční poradce říká pravdu nebo se z Vás snaží pouze vytáhnout peníze. Pomůžete tak efektivně vyčistit trh od tzv.prodejců.

Petr Ondroušek – PO Investment

Chcete vysvětlit základní principy fungování životního pojištění a rozdíly mezi jednotlivými druhy pojistek ? Jaká rizika a v jaké výši byste měli mít pokrytá ?
Chcete objasnit, jak fungují otevřené podílové fondy, jaké hlavní kategorie fondů byste měli mít v portfoliu a jaké zhodnocení fondů můžete očekávat ?

Kontaktujte mě a dohodněte si bezplatnou úvodní konzultaci.