JAK SPRÁVNĚ SESTAVIT ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

Životní pojištění není produkt, do kterého bychom se nějak příliš hrnuli. Málokdo z nás si totiž reálně umí představit situaci, proti které by se měl pojistit. Víme, že bychom pojištění mít měli, ale podvědomě jej nechceme nikdy využít.

V minulosti bylo životní pojištění velmi dobrým soustem pro poradce, kteří ve velkém sjednávali kapitálové nebo investiční pojištění, které obsahovalo ještě tzv. spořící složku. Vzhledem k vysokým nákladům na investování v těchto produktech byly výnosy velmi nízké a tak spokojeni byli především poradci s výší svých provizí.

V posledních letech se životní pojištění opět vrací ke svému původnímu smyslu, tedy k pojištění a převažuje tzv. rizikové životní pojištění, Neobsahuje spořící složku, je výrazně jednodušší a přehlednější než investiční nebo kapitálové pojištění. Tedy něco jako například pojištění majetku a proto jsou taková pojištění také levnější.

Ovšem i při sjednání rizikového pojištění je třeba být obezřetný. Setkáváme se často s problémem, který přetrvává z dřívějška. Někteří prodejci totiž v rámci zvýšení ceny (a tedy i své provize) prodají klientovi i ta připojištění, která vůbec nepotřebuje a naopak poddimenzují pojistné částky u důležitých rizik.

POJIŠTĚNÍ = ZÁKLAD FINANČNÍHO PLÁNU

Pojištění je základem kvalitního finančního plánu a pokud je nemáte (přestože je doporučeno ve finančním plánu)  nebo máte příliš nízké pojistné částky, může to ohrozit splnění vašich finančních cílů.

Abychom zjistili, zda životní pojištění potřebujeme, lze využít pravidlo: Potřeba pojištění se má posuzovat podle finančních následků pojistných událostí, ne podle toho, jak často k pojistné události může dojít.

Která pojištění tedy budete pravděpodobně potřebovat a která slouží pouze k navýšení ceny pojistky?

Pojištění pro případ smrti

pokud máte rodinu, či jste dokonce její živitel/ka (vyděláváte více než partner/ka), nebo máte-li jiné finanční závazky, potom jednoznačně toto riziko musíte mít pokryté. A protože jde o výpadek příjmů celoživotní, resp. trvalý, jde většinou o miliónové částky. Zkuste si třeba spočítat rozdíl mezi měsíčními výdaji vaší rodiny a příjmem rodiny bez započtení vašeho příjmu a vynásobte to třeba 10 roky. Na takovou částku určitě s likvidní rezervou nedosáhnete

Pokud jste svobodní, resp. bez rodiny a bez závazků, tak je pro vás zatím toto pojištění zbytečné.

Pojištění invalidity

podobně jako u předchozího bodu platí, že finanční následky takové události jsou vysoké. Někdy možná i vyšší než v případě smrti. A také většinou trvalé. Na rozdíl od pojištění pro případ smrti potřebují pojištění invalidity i ti, kteří nemají rodinu. Protože i jim samotným by nastal pokles příjmů. A opět pozor na stanovení správné výše pojistné částky. Obvykle by to mělo být také v řádu několika miliónů korun a nikoliv ve statisících, jak se s tím často setkávám.

Úrazové pojištění

zde se můžeme setkat např. s připojištěním doby léčení úrazu. Pokud budete mít zlomenou ruku nebo nohu a nebudete moci pracovat, bude se většinou jednat pouze o několik týdnů nebo měsíců. Tedy pokles příjmů v řádech několika desítek tisíc korun. To lze zvládnout levněji za použití likvidní rezervy.

Do této kategorie patří také pojištění smrti úrazem. Mnozí prodejci právě zde dělají velkou chybu, když klientům kombinují nesmyslně připojištění smrti úrazem s pojištěním smrti. Musíme si uvědomit, že statisticky tvoří úmrtí z důvodu úrazu pouze několik procent z celkového počtu zemřelých lidí.  Proto se jednoznačně soustřeďte pouze na pojištění smrti z jakýchkoliv příčin.

To stejné platí o pojištění invalidity z důvodu úrazu. I zde statistiky říkají, že jde pouze o malé procento ze všech případů. Takže sjednávejte pouze invaliditu z jakékoliv příčiny (tedy úrazu i nemoci).

Trvalé následky úrazu

přestože toto připojištění se týká pouze úrazu, doporučuji jej v pojistce mít společně s pojištěním invalidity. Neřeší totiž běžné úrazy typu zlomené ruky, ale úrazy, které zanechají trvalé postižení, které může, ale nemusí,  být takové, že se člověk stane  invalidním. Pro toto připojištění platí prakticky to samé, jako pro pojištění smrti a invalidity – tedy, že následek může znamenat trvalý propad příjmů pojištěného. Toto připojištění je poměrně levné a je nabízeno s tzv. progresivním plněním, kdy při větším postižení je vyplácen násobek základní pojistné částky. U některých pojišťoven to může být až 8 násobek.

Pojištění pracovní neschopnosti

doporučuji využívat pouze v případě, že ještě nemáte vybudovanou likvidní rezervu a delší pracovní neschopnost by ohrozila rodinné cash flow. Jakmile máte vybudovanou finanční rezervu a přesto z důvodu vysokého příjmu a vysokých výdajů toto připojištění budete potřebovat, volte variantu s plněním až od 60. nebo 90. dne trvání pracovní neschopnosti. Je to výrazně levnější než varianty od 1., 15. nebo 30. dne.

Dbejte na to, abyste sjednávali pojištění pracovní neschopnosti z důvodu úrazu i nemoci (tedy nejenom z důvodu úrazu).

Pojištění pobytu v nemocnici

toto připojištění je také zbytečně, protože jednak většinou jsme při pobytu v nemocnici v pracovní neschopnosti a také zatím za pobyt a stravu v nemocnici nic neplatíme.

V nabídkách pojistných produktů pojišťoven se můžete setkat ještě s dalšími typy připojištění, ale doporučuji řešit zajištění pouze těch nejdůležitějších rizik, která mohou dlouhodobě ohrozit vaše příjmy.

Pokud si v nabídce produktů nejste jistí nebo nevíte, jak stanovit správně pojistné částky, můžete mě kontaktovat a rád vám poradím.

Staňte se fanouškem facebookové stránky PO Investment – www.facebook.com/poinvestment