JAK SPOŘIT NA DŮCHOD OPRAVDU CHYTŘE

Spoření na důchod patří k nejčastějším finančním cílům – a zároveň k těm nejdůležitějším. Má přece pokrýt desítky let života, kdy už nepracujeme. Otázka tedy zní: jak na to co nejefektivněji, aby naše peníze vydržely co nejdéle?

Podívejme se na porovnání tří investorů, kteří začínají ze stejné pozice.
Všem je 42 let, do důchodu jim zbývá 25 let a mají stejnou hrubou mzdu 60 000 Kč měsíčně (čistý příjem 46 610 Kč)  a celkové náklady firmy na zaměstnance činí 80 281 Kč. Všichni se rozhodli odkládat 4 000 Kč měsíčně na důchod, ale každý z nich zvolil jiný způsob.

1. Pan Běžný – klasika bez výhod

Pan Běžný si se spořením hlavu příliš neláme. Z čisté mzdy po zdanění prostě pošle 4 000 Kč měsíčně na investiční účet.
Jeho čistý rozpočet:

• 4 000 Kč investice
• 42 610 Kč na běžné výdaje
• žádné daňové úlevy

Jednoduché, ale ne příliš efektivní řešení.

2. Pan Bonusový – využívá daňové zvýhodnění DIPu

Pan Bonusový už ví, že existuje Dlouhodobý investiční produkt (DIP), díky kterému si může vklady do 4 000 Kč měsíčně odečíst z daňového základu.
Tím ušetří až 7 200 Kč ročně – tedy 600 Kč měsíčně. Tento daňový bonus si nenechá ležet ladem, ale znovu ho investuje.

Jeho měsíční investice tak dosahuje 4 600 Kč, přičemž životní úroveň zůstává stejná jako u pana Běžného.

3. Pan Chytrý – maximum z toho, co systém umožňuje

Pan Chytrý jde ještě dál. Ví, že zaměstnavatel může do DIPu posílat až 50 000 Kč ročně( 4 166 Kč měsíčně )  bez sociálních a zdravotních odvodů – a i on sám z toho neplatí daň z příjmu.  Může tedy dostat celou tuto částku na svůj DIP bez dodatečných odvodů.

Dohodne se proto se zaměstnavatelem, že mu sníží hrubou mzdu na 56 885 Kč. Tím firmě klesnou celkové náklady na 76 115 Kč a z ušetřené částky může posílat příspěvek 4 166 Kč do DIPu – aniž by ji to stálo víc než předtím.

Panu Chytrému z jeho nové hrubé mzdy zbyde 44 321 Kč čistého, tedy o 1 711 Kč více než původně. které rovnou investuje na DIP. Tyto peníze si také může odečíst z daňového základu, čímž ušetří dalších 257 Kč měsíčně.

Celkem tedy spoří 6 134 Kč měsíčně, o 2 134 Kč víc než pan Běžný, a přitom ani on, ani jeho zaměstnavatel nevydají navíc ani korunu.

Firma posílá do DIPu 4 166 Kč měsíčně bez odvodů, on sám přidává 1 711 Kč, na což dostane dalších 257 Kč měsíčně jako daňový bonus, který také zainvestuje. Jeho celková daňová úleva tak činí 2 134 Kč měsíčně. Na běžné výdaje mu stále zůstává 42 610 Kč.

Kolik si naspoří po 25 letech?

Při stejném výnosu 8 % ročně dopadne jejich úsilí takto:

• Pan Běžný naspoří 3,64 milionu korun.
• Pan Bonusový díky reinvestici daňových úlev dosáhne 4,18 milionu korun.
• A pan Chytrý? Ten dosáhne nejlepšího výsledku 5,58 milionu korun.

Rozdíl mezi panem Běžným a panem Chytrým je téměř 2 miliony korun – a přitom mají stejný čistý příjem i stejné náklady pro firmu.

Kde vznikl ten rozdíl?

Úspěch stojí na třech pilířích:

1. Daňový bonus z DIPu – stát vrací 15 % z vkladů (max. 7 200 Kč ročně). Pokud bonusy znovu investujete, za 25 let to může představovat velkou částku.
2. Příspěvek zaměstnavatele bez odvodů – firma posílá peníze přímo do DIPu, neplatí z nich sociální ani zdravotní pojištění. Za stejný náklad pro firmu (80 281 Kč) tak může jít do investice mnohem více peněz než přes běžnou mzdu.
3. Salary sacrifice (obětování výplaty) – Pan Chytrý si sníží hrubou mzdu, ale díky úspoře na odvodech mu zůstane vyšší čistý příjem, než jeho kolegům. Tento rozdíl pak také může vložit do DIPu, což mu přinese další daňový bonus. Vzniká tak pozitivní spirála, kdy každá koruna, která neodejde na odvodech, míří do investice.

Tato kombinace vytváří efektivní systém, kdy každá ušetřená koruna pracuje pro vás.

Jak to zavést v praxi

• Pokud spoříte sami, využijte DIP až do 48 000 Kč ročně a reinvestujte daňový bonus. Už tím si můžete přilepšit o zhruba 540 000 Kč oproti běžnému účtu.
• Pokud máte vstřícného zaměstnavatele, domluvte si model salary sacrifice – umožní vám investovat až o 53 % více, aniž by kdokoliv musel platit víc.

A hlavní pravidlo: každý bonus znovu investujte. Právě složené úročení těchto bonusů dělá milionové rozdíly.

Proč kombinace DIP a Edward?

DIP je nástroj, který vám pomůže naspořit, ale klíčový cíl je  stabilní důchodová renta. Tedy pravidelný měsíční příjem, který vaše portfofilo bude generovat.

Platforma Edward, kterou používáme, umí nejen spočítat, jak vysokou částku budete potřebovat pro pohodovou rentu a jakou částku skutečně vaše portfolio vygeneruje a potom peníze správně investovat.  Ale především díky chytrému kyblíkovému systému umí s vašimi penězi pracovat ve fázi výběru tak, abyste dostávali stabilní rentu bez ohledu na výkyvy trhu.

S Edwardem tak nejen efektivně spoříte, ale zajistíte si klidný a stabilní důchod, kde vaše peníze pracují přesně pro vás.

Pro více informací mě kontaktujte.

www.facebook.com/poinvestment