JAK PŘISTUPOVAT K ŽIVOTNÍMU POJIŠTĚNÍ

Pokud nejste finančně nezávislí, je životní pojištění nejdůležitější produkt ve vašem portfoliu. Je to proto, že vám může pomoci v situaci, kterou nezvládnete vyřešit vlastními penězi.

Představte si, že již několik roků investujete peníze například na rentu nebo na to, že chcete v určitém věku svým dětem dát nějaké peníze.  Pokud vás před dosažením investičních cílů postihne závažná nemoc nebo těžký úraz, po kterém třeba nebudete moci pracovat, tak bez pojištění nejen že nastane propad příjmů domácnosti, ale ani nebudete moci dále investovat a plánované cíle nebudete moci splnit.

Právě v takových případech může životní pojištění pomoci nejvíce.

Kdyby bylo pojištění zdarma, tak jednoznačně doporučím, abyste si pojistili všechna rizika na maximální částky. Jelikož tomu tak není, pojďme se podívat na to, jak za životní pojištění zaplatit co nejméně a mít ošetřeno vše podstatné.

Životní pojištění, tj. riziko smrti z jakékoliv příčiny (přirozenou smrtí i smrtí úrazem) lze řešit těmito produkty:  kapitálové životní pojištění, investiční životní pojištění a rizikové životní pojištění.

S JAKÝMI DRUHY ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ SE MŮŽETE SETKAT

Kapitálové životní pojištění je pojištění se spořením bez možnosti ovlivnit, do čeho je spořící složka investována (rozhoduje o tom pojišťovna).

Investiční životní pojištění je pojištění se spořením s možností ovlivnit, do jakého typu aktiv je spořící složka investována (rozhoduje o tom klient).

Rizikové životní pojištění je prosté krytí rizika smrti bez spoření.

KTERÉ JE NEJLEPŠÍ?

Může se zdát, že nejvýhodnější a nejjednodušší je spojit pojištění a spoření /investování dohromady a zvolit kapitálové nebo investiční pojištění.  Bohužel tomu tak není.

Kapitálové životní pojištění (se spořením) je asi  4x dražší než rizikové životní pojištění (bez spoření).

Výnos z kapitálového i investičního životního pojištění je na konci zdaněn srážkovou daní (15 %). To je v porovnání se samostatnou investicí do fondů nevýhoda, neboť tam je po 3 letech výnos osvobozen.

Rovněž struktura poplatků je u kapitálového a investičního životního pojištění méně výhodná než u investic do podílových fondů.

Vzhledem ke zdanění, poplatkům a vyšší odměně pro zprostředkovatele je spoření touto formou výrazně dražší než přímé investice do fondů.

Proto je jednoznačně nejlepší oddělit pojištění a investic. To znamená zvolit rizikové životní pojištění, kde platíte pouze cenu rizika, podobně jako např. u pojištění nemovitosti nebo auta.

DAŇOVÉ ZVÝHODNĚNÍ

Investiční a kapitálové životní pojištění patří mezi tzv.daňově podporované produkty.  Platí, že od základu daně si lze odečíst pojistné až 48.000 Kč za rok (platí v součtu pro všechny produkty). Vzhledem k popsaným vysokým nákladům je ovšem jednoznačně výhodnější daňovou úsporu směřovat na jiné produkty – DIP (tzv. dlouhodobý investiční produkt) a DPS (doplňkové penzijní spoření), které jsou nákladově mnohem levnější.

JAKÁ RIZIKA A JAKÉ POJISTNÉ ČÁSTKY ZVOLIT

V případě základního rizika – pojištění smrti – zvolte vždy pojištění smrti z jakéhokoliv důvodu (tj. nemoc i úraz). Často se stává, že lidé mají pouze pojištění smrti v případě úrazu. Tato varianta je sice levnější, ale pokud zemřete např. na infarkt, rodina žádné peníze nedostane.

Pojišťovny nabízejí mnoho připojištění, ovšem nejdůležitější je mít pokrytá tato rizika:

• Invalidita (z důvodu nemoci i úrazu)
• Vážná onemocnění
• Trvalé následky úrazu

Vhodné je využít i zproštění od placení pojistného v případě invalidity. V případě úplně invalidity (způsobené nemocí či úrazem) jste zproštění povinnosti platit pojistné, přičemž pojištění smrti zůstává nadále v platnosti.

Naopak není důležité pojišťovat rizika, jako jsou např. denní dávka v pracovní neschopnosti nebo pojištění pobytu v nemocnici. Tato připojištění jsou poměrně drahá a je vhodnější je nahradit vybudováním pohotovostní rezervy

Výše pojistných částek závisí na mnoha okolnostech a lze ji počítat několika způsoby.  Obecně ale závisí především na těchto faktorech:

• na příjmu pojištěné osoby (nebo celé rodiny),
• na výši propadu příjmu v případě pojistné události,
• na výdajích pojištěné osoby, resp. rodiny,
• na počtu osob, které jsou na pojištěné osobě závislí

Životní pojistku uzavírejte na částku, která minimálně na 3 roky bude kompenzovat rodině rozdíl mezi budoucími příjmy a výdaji.

Manželé/partneři by měli být pojištění v poměru odpovídajícím jejich příjmům. Pokud je rozdíl v příjmech zásadní, potom ekonomicky méně významný partner pojištění mít nemusí.

Pojistné bude levnější, pokud zvolíte kombinaci konstantní pojistné částky s klesající (každý rok klesá o určitou částku) nebo pouze klesající. Má to smysl především v případě, že je životní pojištění součástí finančního plánu, ve kterém i investujete. To znamená, že na jedné straně sice klesá pojistná částka, ale na druhé straně se v investicích postupně zvyšuje váš majetek.

NA JAK DLOUHOU DOBU UZAVŔÍT POJIŠTĚNÍ

Pojištění pro případ smrti uzavírejte až od doby, kdy je na vás někdo ekonomicky závislý. To samozřejmě neplatí pro pojištění invalidity, vážných nemocí a trvalých následků úrazu – tato rizika je vhodné mít pokrytá vždy.

Jestliže již na vás není nikdo ekonomicky závislý nebo pokud se stanete finančně nezávislými, je vhodné životní pojištění zrušit.

Pokud chcete posoudit, zda potřebujete životní pojištění, jaká rizika pokrýt a jaké pojistné částky zvolit, zavolejte nebo napište.

Sledujte:  www.facebook.com/poinvestment