5 DŮLEŽITÝCH RAD PRO HYPOTÉKU

Přestože dnes hypotéku vnímáme jako běžnou součást našeho života, která je v případě dostatečných příjmů poměrně lehce dostupná, jedná se o jeden z nejdůležitějších a nejsložitějších finančních produktů, se kterým se můžeme setkat. Je to především kvůli správnému nastavení, díky kterému můžeme buď ušetřit velké peníze nebo o ně také přijít.

Hypoteční úvěr je jediný finanční produkt, o kterém lze říci, že je to tzv.dobrý dluh. Je to proto, že hypotéka nám dovolí financovat nákup nemovitosti cizími penězi, abychom mohli lépe využít svoje vlastní peníze. Tedy například vytvořit si dostatečnou finanční rezervu pro nenadálé události nebo peníze vhodně investovat v souladu s našimi dlouhodobými cíli, jako je třeba dosažení finanční nezávislosti.
Aby hypotéka naplnila funkci dobrého dluhu je bezpodmínečně nutné investovat peníze do takových finančních instrumentů, kde lze v dlouhodobém horizontu očekávat vyšší výnos, než jaká je úroková sazba vaší hypotéky. Rozhodně to tedy nebude spořící účet, ale například portfolio podílových fondů.

Nastavení hypotéky a volba jednotlivých parametrů (výše, splatnost, fixace) by proto mělo být v souladu s vaší celkovou finanční situací a se zřetelem na vaše dlouhodobé finanční cíle. Hypotéka by měla být součástí vašeho finančního plánu. Mějte to vždy na paměti, když budete uvažovat o nákupu nemovitosti. Velmi často se totiž stává, že lidé díky špatně nastavené hypotéce nemohou investovat, aby si začali tvořit svoji vlastní soukromou rentu. Většina lidí má zafixováno, že musí nejdříve splatit hypotéku a až potom mohou myslet na nějaké investice. Stávají se otroky své hypotéky a svého bydlení a myslí si, že za 20 nebo 30 let začnou spořit na něco jiného. Ale to je bohužel pozdě. Bydlení i investice by se měly řešit společně.
Mnoho lidí kvůli detailům nevidí celek. Zabývají se desetinami u úrokové sazby, ale nevidí chybnou délku nebo fixaci.

Vyhledejte proto i ke zdánlivě jednoduchému výběru hypotéky poradce, který se na vaši finanční situaci podívá komplexně a navrhne řešení s ohledem na všechny vaše individuální požadavky a cíle a který bude vaši situaci a plán pravidelně aktualizovat.

Nepodceňujte správné nastavení hypotéky, ve hře jsou totiž velké peníze – jde o částky v milionech korun – a tak i malá chyba vás může v dlouholetém období, po které budete hypotéku splácet, stát i několik set tisíc.

Proto se řiďte při výběru hypotéky následujícími radami, díky kterým se vyhnete zásadním chybám:

1. Sjednat hypotéku na maximální možnou výši
Je-li nákup nemovitosti jedním z cílů ve vašem finančním plánu, využijte k jeho financování hypotéku a to pokud možno v co nejvyšší možné výši. Maximálně však do té výše, která je v souladu s nastavením vašeho finančního plánu a se zajištění prostředků na dosažení dalších finančních cílů. V současnosti již banky nenabízejí 100% hypotéku, takže je nutné najít rovnováhu mezi maximální možnou výší úvěru a výhodnější úrokovou sazbou při použití určité části vlastních prostředků. Tedy kolik vlastních peněz použít, abychom měli lepší podmínky u banky, ale zároveň měli dost peněz na investice.

2. Hypotéku předčasně nesplácet
I když zákonodárci vymysleli „pseudoochranu“ klientů s možností předčasného splacení hypotéky (což pravděpodobně paradoxně povede ke zdražení hypoték), vy tomu pokušení nepodlehněte a vlastní peníze raději investujte do diverzifikovaného portfolia k dosažení vašich dalších finančních cílů. Toto ovšem platí v případě, že jde o cíle s delším horizontem (minimálně 15 let) , aby vaše investice mohly dosáhnout výnosu, který překoná úrokovou sazbu hypotéky.

3. Využít maximální možnou dobu splatnosti
Hypotéku sjednejte na co nejdelší dobu. Když místo 20ti leté splatnosti zvolíte 30ti letou, budete mít nižší měsíční splátku a budete tak moci každý měsíc více investovat. Váš rodinný rozpočet navíc nebude nižší splátkou tak zatížený.

4. Nastavit správnou fixaci úrokové sazby
Při vysokých nebo klesajících úrokových sazbách volte kratší dobu fixace nebo eventuelně plovoucí úrokovou sazbu. Při krátké např. jednoleté fixaci máte výhodu velké flexibility, kdy můžete reagovat na vývoj úrokových sazeb. V případě poklesu tak lze poměrně brzy využít nové fixace za nižší sazbu. Kratší fixace ale není vhodná pro ty, kteří splnili podmínky banky pro schválení úvěru pouze takříkajíc s odřenýma ušima. V případě změny jejich finanční situace, zvýšení úrokových sazeb nebo zpřísnění podmínek banky by nemuseli v případě refinancování na nový úvěr dosáhnout.
V případě nízkých úrokových sazeb (jako je tomu v současné době) volte delší fixaci, klidně i 10 let. Zajistíte si tak nižší splátky v případě zvyšování sazeb.

5. Zajistit příjmy
Nezapomínejte na zajištění příjmu v případě, že byste nemohli hypotéku splácet ať už z důvodu smrti, nemoci, invalidity nebo dočasné ztráty zaměstnání. V současnosti banky pojištění téměř nevyžadují, ale ve vašem vlastním zájmu na to myslete. Pamatujte na to, že pojištění splácení hypotéky ještě neznamená, že je to vše. Je třeba myslet na to, že pojištění sice pomůže uhradit bance zbývající dluh v případě nenadálé události, ale pokud rodina nebude mít stejný příjem jako dříve, nemůže uskutečnit plánované finanční cíle. Proto je nutné pojištění nastavit v souladu s finančním plánem a dalšími cíli, se kterými se v něm počítá. Pojištění by nemělo být drahé (tedy nikoliv investiční, ale rizikové) a s klesajícími pojistnými částkami a s pokrytím pouze důležitých rizik (smrt, invalidita, pracovní neschopnost).

Petr Ondroušek – PO Investment

Staňte se fanouškem facebookové stránky PO Investment – www.facebook.com/poinvestment