10 KROKŮ K DOSAŽENÍ FINANČNÍ NEZÁVISLOSTI

Finanční nezávislost je stav, kdy vám váš majetek, který jste si v průběhu života vytvořili, generuje pravidelný tzv. pasivní příjem, který pokryje vaše náklady. Máte tedy dost peněz na to, abyste zaplatili vše, co potřebujete, aniž byste museli chodit do práce nebo spoléhat na státní důchod. Máte svou vlastní rentu a vaše životní úroveň tak nijak výrazně neklesá.

O tom, kolik peněz je na takovou rentu potřeba a kolik peněz je nutné investovat, jsem psal  v článcích Kolik stojí finanční nezávislost a Kolik peněz je potřeba k vytvoření finanční nezávislosti.

Dnes se podívejme na to, jakým způsobem vůbec začít a na co se při tom soustředit.

1. Motivace

Cesta k dosažení finanční nezávislosti není jednoduchá. Je podobná maratónu, na který každý den tvrdě trénujete, abyste uspěli. K tomu je třeba najít dostatečnou motivaci a věřit, že to dokážete a že na té cestě vytrváte.

Věřte, že je možné dosáhnout finanční nezávislosti i s platem zaměstnance.  Potvrzuje to analýza více než 5 tisíc finančních plánů, které zkoumala společnost KFP.  Z ní vyplývá, že 90% lidí v ČR se může stát finančně nezávislými i s platem zaměstnance.

2.Cíl

Tak jako maratónec má za cíl vyhrát olympiádu za 4 roky, tak i vy si musíte stanovit, kdy chcete dosáhnout finanční nezávislost a jak velký příjem v ní chcete mít. Tedy jak vysokou rentu chcete pobírat a jak dlouho ji chcete pobírat. Tyto tři faktory jsou klíčové ke správnému nastavení vašich financí na cestu k finanční nezávislosti. Zamyslete se a určete si reálně, kdy se chcete stát finančně nezávislým. Za 15 let? Za 20 let? Pak si poznamenejte, že v roce 2033 (2038) budete rentiérem. Výše renty by měla odpovídat vašim současným průměrným měsíčním výdajům.

Můžete chtít i vyšší rentu nebo ji chtít dříve, ale v tom případě byste museli z vašich současných příjmů ukládat dost velkou část na úkor normálního života. Což samozřejmě není účelem. I když podle některých článků z amerických serverů přibývá mladých Američanů, kteří chtějí být finančně nezávislí už ve 40 letech a investují až 70% svého příjmu.

3. Analyzujte současný stav

Připravte si přehled všech vašich finančních cílů, které máte před sebou (kromě finanční nezávislosti to může být např. pořízení nového bydlení, peníze na studium dětí, atd.), ujasněte si, kdy chcete těchto cílů a dosáhnout a kolik peněz budou stát.  Stanovte si priority, který cíl je pro vás nejdůležitější. Sestavte si soupis majetku, který už dnes máte ke splnění vašich cílů ( v bance – běžný účet, spořící účet, termínovaný vklad, ve stavebním spoření, v penzijním připojištění, v podílových fondech,atd.). 

K tomu přidejte i přehled o vašich dluzích – tj. výše dluhu, splatnost, úroková sazba.

Na konec úkol pro někoho nejtěžší – analyzovat rodinné cash flow. Porovnejte vaše průměrné měsíční výdaje (nezapomeňte kromě běžných výdajů i na nepravidelné platby pojistek, dovolených, atd.) s příjmy a plusový výsledek je to, co můžete investovat ke splnění vašich cílů.

Pokud vám vyšlo číslo se záporným znaménkem, musíte se zamyslet nad strukturou výdajů. Chcete-li dosáhnout finanční nezávislosti, musíte být schopni odkládat každý měsíc minimálně 10% příjmů.

4. Sestavte si finanční plán

Díky předchozí analýze nyní víte vše podstatné o svém, majetku, dluzích a cílech. Nyní potřebujete zjistit dvě věci:

Je reálné splnění vašich finančních cílů?  Jakým způsobem lze těchto cílů dosáhnout? 

Odpovědi získáte z finančního plánu, který vyhodnotí, zda jste za současného stavu schopni dosáhnout na splnění finančních cílů, případně v jaké výši. Dále zjistíte, kolik peněz a kam investovat, případně kolik si půjčit, abyste svých cílů dosáhli.

Finanční plán také může ušetřit spoustu peněz tím, že správně nastaví stávající finanční produkty, případně vyřadí z portfolia ty neefektivní a drahé – viz článek Úspora 4.250.000 díky finančnímu plánu.

5. Zajistěte sebe a svůj majetek

Zajistěte, že váš příjem a váš majetek nebudou ohroženy v případě nějaké nenadálé události. Zajištění může mít buď formu finanční rezervy (k zajištění krátkodobého výpadku příjmu a menších jednorázových výdajů) nebo formu pojistky.

Pojištění potřebujete tím více, čím horší je vaše finanční situace (tj.čím delší je vaše vzdálenost od finanční nezávislosti). Kdo má být pojištěn, na jaké částky, jakou dobu a na jaká rizika, zjistíte rovněž z finančního plánu.

Vybírejte pojištění bez spoření, kde přesně víte, kolik za co platíte. Zaměřte se na nejdůležitější rizika (smrt, invalidita, trvalé následky úrazu).

6. Zbavte se „špatných“ dluhů

To jsou ty dluhy, jejichž úroková sazba je vyšší než výnosová míra, za kterou jste schopni své peníze investovat. Jestliže akciové fondy (jedna z nejvýnosnějších forem investic) vydělávají v dlouhodobém horizontu v průměru cca 6 – 10 % ročně, pak úvěr s úrokem nad tuto hranici je špatným dluhem. Pokud už takové dluhy máte, splácejte je v pořadí dle jejich úrokové sazby.

7.Investujte a nespekulujte

Dle finančního plánu odkládejte určenou částku (minimálně 10 %) ze svých příjmů do dlouhodobých investic. Nespekulujte, investujte pravidelně bez ohledu na vývoj trhu. Při velkých propadech naopak, pokud je to možné, můžete investovanou částku zvýšit, protože je pravděpodobné, že za nižší cenu už nikdy nenakoupíte.

8. Diverzifikujte investiční portfolio

Dobrý finanční plán vám řekne, jaké produkty k investování využít. Portfolio by mělo mít rozložené riziko a investovat vaše peníze do různých typů aktiv, do různých regionů a měn a do produktů ve správě různých správců.  Portfolio se tak stane odolnější vůči výkyvům na různých trzích.

9. Vybudujte si finanční rezervu

Rezerva bude sloužit ke krytí krátkodobých výpadků příjmu a jednorázových výdajů (viz bod 5) Rozkládejte finance na operativní (cca 3měsíční rezerva), taktickou (cca 6měsíční rezerva) a strategickou rezervu (rezerva na cca 1 – 3 roky života). Rezervy diverzifikujte dle likvidity.

10. Nenechte se zlákat reklamou

Nepodlehněte nabídkám, které jsou právě populární a každý o nich mluví nebo jsou nové, nevyzkoušené, ale jsou právě „in“. Spoléhejte raději na produkty, které mají historii a jsou vyzkoušené.  Až budete mít dostatečný objem majetku, můžete si na ty „populárni“  produkty vyčlenit maximálně 10% majetku a můžete si s nimi zkoušet hrát.

Petr Ondroušek

Staňte se fanouškem facebookové stránky PO Investment – www.facebook.com/poinvestment